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  做信貸（貸款）需要注意的5個(gè)法律問題來(lái)源：2018-05-22近年來(lái)，受到宏觀經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善等因素的綜合影響下，信貸訴訟案件出現(xiàn)激增，對(duì)我們銀行工作人員的法律知識(shí)儲(chǔ)備也提出了更高要求。如何結(jié)合日常工作實(shí)際，用足、用好政策法規(guī)，借助法律的力量來(lái)捍衛(wèi)出借人的切身權(quán)益是亟待解決的問題。通過廣泛征集不同單位的“聲音”，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)作出相應(yīng)的解答，現(xiàn)將成果分享如下：?jiǎn)栴}1：在信貸業(yè)務(wù)中，一家公司的分公司作為單獨(dú)的借款人，合同是否有效？答：合同為無(wú)效。因?yàn)榉止静痪邆浞ㄈ速Y格，在法律上沒有獨(dú)立主體資格，不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。根椐我國(guó)《公司法》第十四條規(guī)定：“公司可以設(shè)立分公司。設(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)?！币蚱洳痪邆浞ㄈ藯l件，故分公司雖可在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)活動(dòng)，但其業(yè)務(wù)活動(dòng)的結(jié)果均由總公司承受，總公司應(yīng)以自己的全部財(cái)產(chǎn)對(duì)分公司的債務(wù)負(fù)責(zé)。所以一般來(lái)說(shuō)，分公司應(yīng)當(dāng)在總公司授權(quán)范圍內(nèi)從事相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，鑒于企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍通常不包括申請(qǐng)貸款，故企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)若要以自己的名義簽署貸款等合同文件，必須取得該企業(yè)法人的事先特別授權(quán)或者事后追認(rèn)。問題2：冒名貸款存在的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些？答：冒名貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)：1、冒名貸款導(dǎo)致合同未成立的風(fēng)險(xiǎn)。從合同角度看，合同的簽訂應(yīng)是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，簽字或者蓋章是當(dāng)事人雙方達(dá)成合意的外在標(biāo)志，也可以稱為形式上的標(biāo)志。簽字，一般是當(dāng)面簽字。如果違反了此規(guī)定，就意味著合同未成立。這就是說(shuō)對(duì)因冒名貸款而導(dǎo)致未成立的，銀行不能要求對(duì)方依據(jù)合同承擔(dān)違約責(zé)任，銀行也不能依據(jù)合同而要求實(shí)際用款人承擔(dān)合同責(zé)任，因?yàn)殂y行與實(shí)際用款人之間根本就沒有簽訂任何合同。在這種情況下，根據(jù)《民法》規(guī)定，銀行只能要求實(shí)際用款人對(duì)不當(dāng)?shù)美囊?guī)定承擔(dān)責(zé)任。2、因冒名貸款而承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。從侵權(quán)行為的角度看，在冒名貸款中，銀行雖然不是冒名貸款的具體實(shí)施者，但銀行未盡到審核義務(wù)的過失行為與實(shí)施者的故意行為相結(jié)合，也因侵犯了客戶的姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)而要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。從近年來(lái)有關(guān)冒名貸款的司法判例來(lái)看，判決的結(jié)果從判令“假按揭”實(shí)施者承擔(dān)責(zé)任向要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任轉(zhuǎn)變。之所以發(fā)生這樣的轉(zhuǎn)變，一方面是銀行在辦理貸款的過程中確實(shí)存在侵犯姓名權(quán)的行為，或者在人民銀行的征信系統(tǒng)中披露了被冒名人的不良信用記錄，對(duì)其名譽(yù)權(quán)造成了一定的侵害；另一方面是法律對(duì)侵權(quán)責(zé)任的界定更加明確，對(duì)精神損害賠償也有了法律依據(jù)。而侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任對(duì)受害一方的賠償范圍是不同的，這就是在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任競(jìng)合的情況下，當(dāng)事人為什么要選擇侵權(quán)責(zé)任為由提起訴訟。從目前的審判實(shí)踐來(lái)看，違約責(zé)任只賠償財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)人身傷害不予賠償。侵權(quán)責(zé)任的賠償，不受當(dāng)事人對(duì)違約賠償約定或可得利益的限制，也不限于財(cái)產(chǎn)的損失，如果當(dāng)事人的人格權(quán)如姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)受到損害時(shí)，還可以要求精神損害賠償。問題3：若借款人未按照借款用途使用借款，出借人能否提前收回貸款？答：可以提前收回貸款。根據(jù)《合同法》第203條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”《合同法》的上述規(guī)定再次明確借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的用途使用借款，同時(shí)規(guī)定了借款人的違約責(zé)任。借款人違反了合同約定的借款用途使用借款的，貸款人首先可以停止發(fā)放未發(fā)放部分的借款，同時(shí)可以提前收回借款，此外，貸款人還有權(quán)解除合同。 原問題：《法律問題貸款》

  回復(fù)于 2023-01-02 22:55:01